La mayoría de cargadores descubre la distancia entre la responsabilidad del porteador y el seguro de carga en el peor momento posible. La naviera no es tu aseguradora, su responsabilidad está limitada por convenio internacional y el límite se calcula de una forma que no tiene nada que ver con el valor de tu mercancía.
La responsabilidad del porteador y por qué no basta
Bajo los regímenes de responsabilidad aplicables al transporte marítimo, la exposición de la naviera por pérdida o daño está limitada por bulto o por kilo, lo que dé la cifra mayor, salvo que se declarara un valor superior y se pagara por él. Para un palé de electrónica ese límite puede ser una fracción pequeña del valor de factura. Las navieras además tienen defensas: fuerza mayor, peligros del mar, vicio propio de la mercancía, embalaje insuficiente.
El resultado es que una reclamación contra la naviera es lenta, discutida y limitada. Una póliza de transporte paga sobre el valor que aseguraste, con sus propias condiciones.
Qué cubre una póliza de transporte
Las coberturas de mercado van desde riesgos nombrados hasta todo riesgo. La cobertura a todo riesgo, que es la que compra la mayoría de cargadores comerciales, responde por pérdida o daño físico por cualquier causa externa, con exclusiones.
| Normalmente cubierto | Normalmente excluido |
|---|---|
| Pérdida o daño físico en tránsito | Vicio propio, merma y desgaste ordinarios |
| Echazón y arrastre por las olas | Embalaje insuficiente o inadecuado |
| Contribución a la avería gruesa | Retraso y pérdida consecuencial |
| Gastos de salvamento | Guerra y huelgas, salvo que se añadan |
| Robo y falta de entrega | Dolo del asegurado |
Dos exclusiones merecen atención. El embalaje insuficiente se juzga contra lo que el sector considera adecuado para el viaje, así que recortar en embalaje puede anular una reclamación. El retraso queda excluido incluso cuando lo causa un riesgo cubierto, lo que significa que perder una temporada es pérdida tuya y no del asegurador.
La avería gruesa, la cláusula que sorprende
Si el buque sufre un siniestro y el capitán toma medidas para salvar la travesía, el coste se reparte proporcionalmente entre todos los que tienen carga a bordo. Bajo avería gruesa tu carga sin seguro puede quedar retenida hasta que constituyas garantía, aunque tus contenedores no sufrieran nada. Una póliza cubre esa contribución y la garantía. Sin ella, pagas antes de que te liberen la mercancía.
Cómo valorar la póliza
La práctica estándar es asegurar por el valor CIF más un diez por ciento. El recargo cubre los gastos incidentales de un siniestro. Infrasegurar activa las cláusulas de proporcionalidad, donde el asegurador paga solo la parte asegurada. Sobreasegurar desperdicia prima y complica la reclamación.
Recuerda que el valor en aduana y el valor asegurado son cifras distintas. El valor en aduana de una importación estadounidense se calcula sobre base FOB, como se explica en cómo calcular los aranceles de importación. El seguro corre sobre el valor en destino.
Quién contrata la cobertura
Lo decide el Incoterm. En CIF y CIP la contrata el vendedor, aunque el CIF solo exige cobertura mínima, mucho más estrecha de lo que supone el comprador. En FOB, FCA y los demás términos la contrata el comprador desde el punto en que se transmite el riesgo. Si compras CIF y tu proveedor asegura al mínimo, la diferencia la asumes tú.
Disciplina práctica ante un siniestro
Fotografía la carga estibada y precintada. Anota el número de precinto en el conocimiento de embarque. Deja constancia del daño en el albarán antes de firmar, porque un recibo limpio es muy difícil de rebatir después. Notifica por escrito a la naviera y al asegurador de inmediato, guarda el embalaje y no destruyas mercancía dañada antes del peritaje.
En carga consolidada la disciplina importa más, porque los envíos LCL pasan por dos manipulaciones adicionales donde el daño puede ocurrir sin testigos.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de carga es obligatorio?
No por ley, pero muchos términos comerciales y créditos documentarios lo exigen, y los límites de responsabilidad del porteador lo hacen una necesidad comercial.
¿La responsabilidad de la naviera cubre mi mercancía?
Solo hasta un límite por bulto o por peso fijado por convenio, y sujeto a defensas. No equivale a un seguro.
¿Qué es la cobertura a todo riesgo?
Cobertura frente a pérdida o daño físico por causa externa, con las exclusiones de la póliza como vicio propio, embalaje insuficiente y retraso.
¿Cuánto cuesta un seguro de transporte marítimo?
Es un porcentaje del valor asegurado que varía con la mercancía, el embalaje, la ruta y el historial de siniestros. Para carga general es una fracción pequeña del flete.
¿Estoy cubierto mientras la mercancía está en almacén?
Las cláusulas de tránsito estándar cubren el depósito en el curso ordinario del transporte durante un plazo limitado. Un almacenaje prolongado necesita acuerdo aparte.
¿Mueves carga de valor alto por el Caribe o Latinoamérica? Pregúntanos cómo estructurar la cobertura antes de reservar el contenedor.