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Casi todos los cargadores descubren la distancia entre la responsabilidad del porteador y el seguro de carga en el peor momento posible: cuando ya hay un daño. La naviera no es su aseguradora, su responsabilidad está limitada por ley y por convenio, y el límite se calcula de una forma que no tiene relación con el valor de su mercancía.
La responsabilidad del porteador y por qué no basta
En los envíos marítimos desde y hacia Estados Unidos, la Carriage of Goods by Sea Act (COGSA, 46 U.S.C. 30701 nota) fija la exposición del porteador. La sección 4(5) limita la responsabilidad a USD 500 por bulto, o por unidad de flete habitual para la mercancía que no se embarca en bultos, salvo que el cargador haya declarado la naturaleza y el valor de la mercancía antes del embarque y la declaración figure en el conocimiento de embarque. Otros regímenes calculan el límite por bulto o por kilo, el que dé la cifra mayor. En todos los casos, un palé de electrónica de decenas de miles de dólares recupera una pequeña fracción de su valor de factura, salvo que se declarara un valor superior y se pagara por él.
Los porteadores además tienen defensas: peligros del mar, vicio propio de la mercancía, embalaje insuficiente e incendio, salvo que lo cause la culpa o el conocimiento real del porteador (COGSA sección 4). El resultado es que una reclamación contra el porteador es lenta, discutida y limitada. Una póliza de transporte paga sobre el valor que usted aseguró, con sus propias condiciones.
Los plazos que protegen una reclamación al porteador
La sección 3(6) de COGSA fija dos relojes. El aviso escrito de pérdida o daño se entrega al porteador o a su agente en el puerto de descarga antes de retirar la mercancía o en el momento de retirarla. Cuando el daño no es aparente, el aviso vence a los tres días de la entrega. El porteador queda liberado de toda responsabilidad salvo que se presente la demanda dentro del año siguiente a la entrega, o a la fecha en que la mercancía debió entregarse.
Una póliza de transporte corre con sus propias condiciones de aviso, de modo que el aviso al porteador y el aviso al asegurador son dos cartas distintas enviadas el mismo día.
Qué cubre una póliza de transporte
Los textos estándar del mercado van desde riesgos nombrados hasta todo riesgo. La cobertura a todo riesgo, la que contratan la mayoría de los cargadores comerciales, responde por pérdida o daño físico por cualquier causa externa, con exclusiones.
| Cubierto | Excluido |
|---|---|
| Pérdida o daño físico en tránsito | Vicio propio, merma y desgaste ordinarios |
| Echazón y arrastre por las olas | Embalaje insuficiente o inadecuado |
| Contribución a la avería gruesa | Retraso y pérdida consecuencial |
| Gastos de salvamento | Guerra y huelgas, salvo que se añadan |
| Robo y falta de entrega | Dolo del asegurado |
Dos exclusiones merecen atención. El embalaje insuficiente se juzga contra lo que el sector considera adecuado para el viaje, así que recortar en embalaje anula la reclamación. El retraso queda excluido incluso cuando lo causa un riesgo cubierto, de modo que perder una temporada es pérdida suya y no del asegurador.
Riesgos nombrados frente a todo riesgo
Una póliza de riesgos nombrados paga solo cuando la pérdida la causó un riesgo que el texto enumera, como incendio, varada, hundimiento, colisión o echazón. El asegurado carga con la prueba de que un riesgo enumerado causó la pérdida. Una póliza a todo riesgo invierte esa posición: la pérdida está cubierta salvo que el asegurador pruebe que aplica una exclusión.
El texto de la póliza decide por tanto quién debe probar qué después de una pérdida. El cargador que compra la cotización más barata de riesgos nombrados compra un contrato más estrecho, y la diferencia de prima es el precio de esa promesa más estrecha.
La avería gruesa, la cláusula que sorprende
Si el buque sufre un siniestro y el capitán toma medidas para salvar la travesía, el costo se reparte proporcionalmente entre todos los que tienen carga a bordo. Bajo avería gruesa, su carga sin seguro queda retenida hasta que usted constituya garantía, aunque sus contenedores no hayan sufrido nada. Una póliza de carga cubre esa contribución y la garantía. Sin ella, usted paga antes de que le liberen la mercancía.
Cómo valorar la póliza
La práctica estándar es asegurar por el valor CIF más un diez por ciento, y en carga de proyecto la valoración exige aún más cuidado. El recargo cubre los gastos incidentales de un siniestro. Infrasegurar activa las cláusulas de proporcionalidad, donde el asegurador paga solo la parte asegurada. Sobreasegurar desperdicia prima y complica la reclamación.
El valor en aduana y el valor asegurado son cifras distintas. El valor en aduana de una importación estadounidense se calcula sobre base FOB, como se explica en cómo calcular los aranceles de importación. El seguro corre sobre el valor en destino.
El cálculo CIF más diez por ciento tiene cuatro líneas: el valor de factura de la mercancía, el flete marítimo, la prima del propio seguro y el diez por ciento de recargo sobre la suma. Escriba la cifra resultante en el certificado de la póliza y en la factura comercial, de modo que el valor asegurado pueda cotejarse con los documentos del embarque en el momento de la reclamación.
Ejemplo resuelto: límite del porteador frente a valor asegurado
Un comprador importa 20 cajas de electrónica facturadas en USD 100,000, con USD 4,000 de flete marítimo, en términos CIF. El contenedor se pierde en el mar.
| Línea | Importe |
|---|---|
| Valor de factura más flete | USD 104,000 |
| Valor asegurado (más diez por ciento) | USD 114,400 |
| Responsabilidad del porteador bajo COGSA (20 bultos a USD 500) | USD 10,000 |
| Diferencia sin póliza de carga | USD 94,000 frente a la factura, USD 104,400 frente al valor asegurado |
El porteador paga USD 10,000 solo si la reclamación vence sus defensas y llega dentro del plazo de un año para demandar. La póliza de carga paga el valor asegurado con la prueba de la pérdida. Las cifras son aritmética sobre el límite de COGSA, no una cotización.
Declarar un valor superior ante el porteador
La sección 4(5) de COGSA levanta el límite de USD 500 cuando el cargador declara la naturaleza y el valor de la mercancía antes del embarque y la declaración se inserta en el conocimiento de embarque. La declaración es prueba prima facie del valor, no prueba concluyente. La declaración cambia el techo de responsabilidad del porteador y nada más: las defensas del porteador, la regla de aviso de tres días y el plazo de un año para demandar siguen vigentes. Un valor declarado sustituye por tanto solo al límite, y una póliza de carga sigue cubriendo los riesgos de los que el porteador no responde.
Quién contrata la cobertura
Lo decide el Incoterm. En CIF y CIP la contrata el vendedor, aunque el CIF solo exige cobertura mínima, mucho más estrecha de lo que supone la mayoría de los compradores. En FOB, FCA y los demás términos la contrata el comprador desde el punto en que se transmite el riesgo. Si usted compra CIF y su proveedor asegura al mínimo, usted asume la diferencia.
La guía de Incoterms para importar desde China muestra dónde pasa el riesgo bajo cada término. La transmisión del riesgo es el momento en que debe empezar su propia póliza, de modo que la fecha de inicio de la póliza sigue al Incoterm y no a la fecha de zarpe.
Carga que exige atención adicional
- Carga refrigerada: la desviación de temperatura debe constar en la cobertura; vea los requisitos del contenedor refrigerado.
- Mercancías peligrosas: confirme que la póliza acepta la clase IMDG antes de reservar; vea mercancías peligrosas en transporte marítimo.
- Carga de cubierta y carga de proyecto: declare la posición de estiba, porque el texto de la póliza distingue entre transporte sobre cubierta y bajo cubierta.
- Carga consolidada: la póliza debe cubrir todos los puntos de manipulación desde la estación de carga de origen hasta la de destino.
Disciplina práctica ante un siniestro
Fotografíe la carga estibada y precintada. Anote el número de precinto en el conocimiento de embarque. Deje constancia del daño en el albarán antes de firmar, porque un recibo limpio es muy difícil de rebatir después. Notifique por escrito a la naviera y al asegurador de inmediato, conserve el embalaje y no destruya mercancía dañada antes del peritaje.
Un expediente de reclamación necesita la póliza o el certificado, el conocimiento de embarque, la factura comercial, el packing list, el albarán anotado, el informe de peritaje y los avisos escritos. Un documento ausente detiene la reclamación en el asegurador.
En carga consolidada la disciplina importa más, porque los envíos LCL pasan por dos manipulaciones adicionales donde el daño ocurre sin testigos.
Lista de verificación antes de reservar
- Revise el Incoterm de la orden de compra e identifique quién contrata la cobertura y desde qué punto de transmisión del riesgo.
- Asegure por el valor CIF más un diez por ciento y escriba la cifra en el certificado.
- Elija todo riesgo frente a riesgos nombrados cuando la carga sea de valor alto, para que el asegurador cargue con la prueba de una exclusión.
- Confirme que el embalaje cumple el estándar que el sector considera adecuado para el viaje y conserve fotografías.
- Añada cobertura de guerra y huelgas si la ruta lo requiere, porque ambas quedan excluidas salvo que se añadan.
- Tenga listas las cartas de aviso al porteador y al asegurador, para que ambas salgan el día en que se descubre el daño.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de carga es obligatorio?
No por ley, pero muchos términos comerciales y créditos documentarios lo exigen, y el límite de USD 500 por bulto de COGSA lo vuelve una necesidad comercial para toda carga que valga más que eso por bulto.
¿La responsabilidad de la naviera cubre mi mercancía?
Solo hasta el límite por bulto o por peso, que es de USD 500 por bulto según la sección 4(5) de COGSA salvo que se declarara un valor superior en el conocimiento de embarque, y sujeto a las defensas del porteador. No equivale a un seguro.
¿Qué es la cobertura a todo riesgo?
Cobertura frente a pérdida o daño físico por cualquier causa externa. El asegurador carga con la prueba de que aplica una exclusión como vicio propio, embalaje insuficiente o retraso.
¿Cuánto cuesta un seguro de transporte marítimo?
La prima es un porcentaje del valor asegurado, fijado por mercancía, embalaje, ruta e historial de siniestros. El valor asegurado es el CIF más un diez por ciento, así que la base de la prima es superior a la factura.
¿Estoy cubierto mientras la mercancía está en almacén?
Las cláusulas de tránsito estándar cubren el depósito en el curso ordinario del transporte durante un plazo limitado. Un almacenaje prolongado necesita un acuerdo aparte.
¿De cuánto tiempo dispongo para reclamar al porteador?
El aviso vence al retirar la mercancía, o a los tres días de la entrega si el daño está oculto. La demanda debe presentarse dentro del año siguiente a la entrega según la sección 3(6) de COGSA.
¿Quién paga la avería gruesa si no tengo póliza?
El dueño de la carga. El porteador retiene la carga hasta que se constituya garantía por la contribución, y la póliza de carga es el instrumento que la constituye.
¿Mueve carga de valor alto por el Caribe o Latinoamérica? Consúltenos cómo estructurar la cobertura antes de reservar el contenedor.
¿Listo para enviar su carga?
